零售整体承压背景之下，银行信用卡正试图借助AI产业发展寻求突破。
昨日，平安银行宣布与中国银联、腾讯云联合推出面向AI算力的个人消费用户借记卡——“AI智算卡”。与此同时，财联社记者注意到，不久前招商银行推出的“运通工程师信用卡”，同样将AI算力资源纳入权益体系，以此作为吸引细分客群的重要卖点。
在业内看来，近年来信用卡发卡量及贷款消费规模持续收缩，已成为拖累银行零售业务增长重要因素之一。在此背景下，信用卡业务如何寻找新的增长路径，成为行业关注焦点。
受访业内人士认为，这类“信用卡+AI权益”的产品创新，本质上反映出银行在零售金融增长放缓背景下，对高价值客群与新消费场景的重新争夺。
博通咨询首席分析师王蓬博接受财联社记者采访表示，预计后续多数具备科技客群运营能力的股份制银行及互联网合作信用卡中心都会开展同类产品尝试。
银行竞逐AI权益以提振信用卡业务
业内认为，随着行业发展，银行信用卡附带权益体系也在不断迭代升级。过去数十年来，信用卡权益经历了从实物礼品、积分兑换到当前数字权益与Token化资源的演变过程。王蓬博对此表示，“随着时代需求变化，权益形态本身也在演进，不必纠结其具体形式的差异。”
他进一步指出，在当前银行卡存量竞争进入深度存量运营阶段的背景下，传统餐饮、出行等标准化权益同质化严重，获客与促活边际成本持续走高，银行需要另辟新径，找寻对用户来讲更刚需的权益。
正因如此，银行正在尝试通过“权益科技化”来重构信用卡产品逻辑。从传统的积分、返现、航空里程等标准化权益，转向与AI算力、开发工具、云服务等新型数字资源结合。
而银行纷纷推出AI算力权益卡核心逻辑在于，“借助算力Token这类新型数字权益开辟差异化竞争赛道，一方面精准触达开发者科技从业者等高价值增量客群，完成账户拉新刷卡交易频次提升资产沉淀的传统经营目标，另一方面通过联合银联云厂商大模型平台搭建金融算力互通生态，延伸金融服务边界，建立用户长期账户绑定关系。”王蓬博指出。
有银行零售业务人士向财联社记者表示，“信用卡行业已经进入存量竞争阶段，未来比拼的不再是谁发得多，而是谁能真正留住高价值用户，并把用户留在自己的生态体系里。”
业内认为，总体来看，在信用卡发卡规模收缩与消费金融竞争加剧的背景下，银行正从“规模驱动”转向“结构优化”，而AI相关权益的引入，或将成为零售金融产品创新的新变量。
若能成功将减缓银行零售业务压力
另一方面，信用卡业务也牵动着银行零售业务整体利润。“发卡量下降对银行利润的传导是直接的。”有股份行相关人士对财联社记者表示，信用卡业务长期以来是银行零售利润的重要来源之一，其收入结构不仅包括年费、分期手续费等中间收入，本质上还对应消费信贷利息收益。
“在整体消费复苏偏弱、优质客户竞争加剧的情况下，单纯依靠发卡扩张已经很难支撑增长。”上述人士指出。与此同时，信用卡业务仍具备不可替代的战略价值。除直接收入外，其在支付结算、交易沉淀资金以及用户黏性构建方面仍发挥关键作用。
一位支付行业分析人士指出，信用卡本质上是银行连接个人用户的重要入口之一，“谁掌握信用卡用户的高频消费场景，谁就更容易沉淀零售金融生态”。在业内看来，信用卡业务若能有效提振将在一定程度上减缓银行零售业务整体压力。
不过，也有受访分析人士提示，AI权益嵌入信用卡仍处于早期探索阶段，其可持续性仍需观察。一方面，相关资源获取与运营成本较高，银行与科技公司之间的合作模式仍在磨合；另一方面，用户对“权益真实价值”的感知与使用频率，将直接影响产品留存效果。
王蓬博指出，相关业务落地还存在很多问题。比如算力成本动态波动可能导致权益兑付成本不可控，多厂商大模型Token标准不统一造成权益互通壁垒，算力服务权责划分不清晰可能引发消费者纠纷等等。
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